Virmansko plaćanje, poznato i kao bezgotovinsko plaćanje ili plaćanje nalogom za prijenos, predstavlja jedan od najčešćih načina plaćanja u poslovnom svijetu. Riječ je o standardiziranom obliku plaćanja gdje se novac prenosi s jednog računa na drugi putem naloga za plaćanje koji se zove virman.
Ovaj sustav plaćanja nije samo način prijenosa novca, već predstavlja i važan alat za praćenje, evidenciju i kontrolu poslovnih transakcija.
15 stvari koje trebate znati o virmanskom plaćanju
Ovaj sveobuhvatni vodič donosi vam 15 najvažnijih činjenica o virmanskom plaćanju koje će vam pomoći da bolje razumijete ovaj način plaćanja, izbjegnete najčešće pogreške i maksimalno iskoristite njegove prednosti.
Od osnovnih informacija o tome što je virman, preko praktičnih savjeta za njegovo korištenje, pa sve do naprednih mogućnosti koje nudi elektroničko poslovanje – saznajte sve što trebate znati o ovom nezaobilaznom financijskom instrumentu.
- Što je virman?
Virman je financijski instrument koji omogućuje bezgotovinsko plaćanje i prijenos novčanih sredstava s jednog računa na drugi. Riječ virman potječe od francuske riječi “virement” koja označava prijenos ili transfer, što precizno opisuje njegovu osnovnu funkciju u platnom prometu.
U svojoj biti, virmansko plaćanje je način prijenosa sredstava koji eliminira potrebu za korištenjem gotovine, omogućujući direktan transfer novca između računa kroz sustav bankarskog knjiženja. Ovaj način plaćanja posebno je značajan u poslovnom svijetu, gdje omogućuje precizno praćenje i dokumentiranje svih financijskih transakcija.
U modernom poslovanju, virmansko plaćanje sve se češće obavlja elektroničkim putem, kroz internet ili mobilno bankarstvo, što dodatno pojednostavljuje proces i smanjuje potrebu za fizičkim odlaskom u banku. Unatoč tome, osnovna struktura i pravila popunjavanja ostaju ista, čime se osigurava standardizacija i sigurnost platnog prometa.
- Zašto se koristi virmansko plaćanje?
Ovaj oblik bezgotovinskog plaćanja posebno je značajan jer omogućuje siguran i dokumentiran prijenos novčanih sredstava između različitih računa, bez potrebe za fizičkim rukovanjem gotovinom.
U poslovnom svijetu, virmansko plaćanje se koristi prvenstveno zbog svoje praktičnosti i sigurnosti. Trgovci i poslovni subjekti preferiraju ovaj način plaćanja jer omogućuje precizno praćenje transakcija i automatsko knjiženje u poslovnim knjigama. Posebno je korisno kada se radi o većim iznosima ili redovitim poslovnim transakcijama, gdje je važno imati jasnu dokumentaciju i trag uplate.
Digitalizacija je dodatno unaprijedila virmansko plaćanje, učinivši ga još pristupačnijim kroz internet i mobilno bankarstvo. Danas korisnici mogu izvršiti uplatu s bilo koje lokacije, u bilo koje vrijeme, bez potrebe za fizičkim odlaskom u banku ili poslovnicu.
Svaka transakcija sadrži sve potrebne informacije – od podataka o uplatitelju i primatelju do svrhe uplate i poziva na broj, što omogućuje lakše praćenje i usklađivanje uplata. Za tvrtke, ovo znači minimalan financijski rizik i bolju kontrolu nad novčanim tokovima.
Iako virmansko plaćanje ima određena ograničenja, poput nemogućnosti plaćanja na rate ili ograničenja na hrvatske račune, njegova uloga u suvremenom poslovanju ostaje nezamjenjiva zbog kombinacije sigurnosti i praktičnosti.
- Koje podatke mora sadržavati virman?
Virman mora sadržavati sljedeće obvezne elemente:
Za nalog za uplatu:
- Naziv (ime) platitelja
- Broj računa primatelja plaćanja (IBAN)
- Oznaku valute
- Iznos
- Opis plaćanja (svrha uplate)
- Datum izvršenja
- Ovjeru
Za nalog za prijenos:
- Naziv (ime) platitelja
- Naziv (ime) primatelja
- Broj računa platitelja (IBAN)
- Broj računa primatelja
- Oznaku valute plaćanja
Dodatni obvezni elementi:
- Model i poziv na broj primatelja
- Šifru namjene (za određene vrste plaćanja)
- Potpis ovlaštene osobe za plaćanje
Virman se izdaje u dva primjerka – jedan za banku i jedan za uplatitelja, pri čemu bankarski službenik ovjerava oba primjerka.
- Tko može koristiti virmansko plaćanje?
Ovaj način plaćanja mogu koristiti sve fizičke i pravne osobe koje posjeduju otvoren račun u banci, što uključuje građane, obrtnike, tvrtke i druge poslovne subjekte.
Tvrtke ga posebno često koriste jer omogućuje precizno dokumentiranje svih uplata i isplata, što je ključno za knjigovodstveno praćenje poslovanja. Dodatna prednost za pravne osobe je mogućnost dobivanja R1 računa i vođenja detaljne evidencije poslovnih transakcija.
Fizičke osobe također mogu koristiti virmansko plaćanje za različite vrste uplata, bilo kroz tradicionalne kanale poput banaka i pošta ili putem suvremenih digitalnih rješenja kao što su internet i mobilno bankarstvo. Jedini preduvjet je posjedovanje bankovnog računa i pravilno popunjavanje potrebnih podataka na nalogu za plaćanje.
- Gdje se može izvršiti virmansko plaćanje?
Virmansko plaćanje može se izvršiti na nekoliko načina i lokacija:
U poslovnicama financijskih institucija:
- U bilo kojoj banci u Republici Hrvatskoj
- U poštanskim uredima
- U poslovnicama FINA-e
Putem digitalnih kanala:
- Internet bankarstvom
- Mobilnim bankarstvom
- E-banking servisima
Nakon odabira virmanskog plaćanja, kupac dobiva podatke za uplatu putem e-maila, nakon čega može izvršiti plaćanje na bilo koji od navedenih načina. Važno je napomenuti da se virmansko plaćanje može izvršiti isključivo s hrvatskih računa, a uplata mora biti provedena u roku od 72 sata od trenutka narudžbe.
- Koje su prednosti virmanskog plaćanja?
Prvenstveno, ovaj način plaćanja pruža visoku razinu sigurnosti zahvaljujući snažnoj autentifikaciji vlasnika računa i zaštićenom procesu prijenosa sredstava.
Digitalizacija je značajno unaprijedila proces virmanskog plaćanja, čineći ga izuzetno praktičnim i pristupačnim. Korisnici mogu izvršiti transakcije s bilo koje lokacije i u bilo koje vrijeme kroz internet ili mobilno bankarstvo, eliminirajući potrebu za fizičkim odlaskom u banku.
Automatizacija procesa značajno skraćuje vrijeme potrebno za izvršenje transakcije, jer kupac ne mora čekati ponude trgovca niti ručno unositi podatke.
Za poslovne subjekte, virmansko plaćanje donosi dodatne pogodnosti u vidu smanjenih troškova transakcija u usporedbi s kartičnim plaćanjima. Trgovci ne moraju izdavati posebne ponude ili čekati uplate koje možda neće biti izvršene, a mogu pratiti status svih transakcija kroz jedinstveno sučelje. Posebno je značajna mogućnost automatskog knjiženja i dokumentiranja transakcija, što olakšava vođenje poslovnih knjiga i financijsko praćenje.
- Koliko dugo traje virmansko plaćanje?
Vrijeme izvršenja virmanskog plaćanja ovisi o vrsti transakcije:
Unutar iste banke:
- Elektronički nalozi za plaćanje unutar iste banke (interni) izvršavaju se isti dan do 21:50 sati
- SCT Instant nalozi izvršavaju se unutar 10 sekundi od zaprimanja
Između različitih banaka:
- Eksterni elektronički nalozi za plaćanje izvršavaju se isti dan ako su zaprimljeni do 15:15 sati
- Hitni nalozi (HSVP) izvršavaju se isti dan ako su zaprimljeni do 16:00 sati
Važna napomena:
- Kupac mora izvršiti uplatu u roku od 72 sata od trenutka narudžbe
- Nakon primitka uplate, prodavatelj šalje robu u roku od 7-15 radnih dana
Svi navedeni rokovi vrijede samo za ispravne naloge koji imaju dostatno pokriće na računu platitelja.
- Što je potrebno za virmansko plaćanje?
Za virmansko plaćanje potrebni su sljedeći elementi: otvoren račun u banci, dostatna sredstva na računu za izvršenje uplate i točni podaci primatelja plaćanja.
Obavezni podaci za popunjavanje:
- IBAN primatelja plaćanja
- Naziv (ime) primatelja (nije potreban OIB)
- Iznos za uplatu
- Model i poziv na broj
- Opis plaćanja (svrha uplate)
- Valuta plaćanja
Za pravne osobe dodatno:
- Matični broj tvrtke
- Pečat i potpis ovlaštene osobe (kod fizičkog virmana)
Uplata se može izvršiti putem internet bankarstva, mobilnog bankarstva ili osobno u poslovnici banke, pošte ili FINA-e. Nakon izvršene uplate, primatelj će biti obaviješten o uplati putem bankovnog izvoda.
- Kako se razlikuje od drugih oblika plaćanja?
Za razliku od gotovinskog plaćanja ili plaćanja karticama, virmansko plaćanje zahtijeva posebnu dokumentaciju i proceduru. Ono što ga posebno izdvaja jest nemogućnost plaćanja na rate, što ga čini isključivo jednokratnim načinom plaćanja. Kod online kupovine, virman se često nalazi među tri najpopularnija načina plaćanja zbog svoje jednostavnosti i transparentnosti.
Specifičnost virmanskog plaćanja leži i u vremenu izvršenja transakcije. Dok kartična plaćanja omogućuju trenutnu autorizaciju, kod virmanskog plaćanja postoji određeni vremenski raskorak između plaćanja i primitka sredstava, posebno ako se radi o međubankovnim transakcijama.
| Karakteristika | Virmansko plaćanje | Kartično plaćanje | Plaćanje pouzećem |
|---|---|---|---|
| Brzina izvršenja | Do 24h za međubankovno | Trenutno | Pri dostavi |
| Mogućnost plaćanja na rate | Ne | Da | Ne |
| Dokumentiranost | Potpuna | Djelomična | Minimalna |
| Potrebni podaci | IBAN i poziv na broj | Broj kartice | Adresa dostave |
| Rok za plaćanje | 72 sata od narudžbe | Trenutno | Pri preuzimanju |
| Mogućnost online plaćanja | Da, putem e-bankinga | Da | N |
- Koje su najčešće greške pri virmanskom plaćanju?
Najčešće greške koje se javljaju pri virmanskom plaćanju uključuju:
Pogrešno uneseni podaci:
- Netočan IBAN primatelja
- Pogrešan model i poziv na broj
- Nepotpuni ili netočni podaci o primatelju
Vremenske greške:
- Prekoračenje roka od 72 sata za uplatu od trenutka narudžbe
- Neuzimanje u obzir neradnih dana i praznika kada se transakcije ne izvršavaju
Proceduralne greške:
- Nedovoljan iznos sredstava na računu
- Uplata na pogrešan račun iste banke
- Nenavođenje točne svrhe uplate
Tehničke greške:
- Pogrešno uneseni iznos
- Uplata u pogrešnoj valuti
- Neispravno popunjen obrazac za plaćanje
Posebno je važno napomenuti da kod međubankovnih transakcija postoji vremenski raskorak između plaćanja i primitka sredstava, što treba uzeti u obzir pri planiranju plaćanja. Provjera zaprimanja uplate često se obavlja ručno temeljem bankovnog izvoda, što dodatno može usporiti proces ako dođe do greške.
- Kako se može izvršiti virmansko plaćanje?
Virmansko plaćanje u modernom financijskom sustavu nudi nekoliko različitih načina izvršenja, prilagođenih potrebama i mogućnostima korisnika. Ovaj fleksibilan sustav plaćanja razvio se od tradicionalnog papirnatog oblika do potpuno digitaliziranog procesa, čineći financijske transakcije pristupačnijima i jednostavnijima za korištenje.
Najmoderniji i najčešće korišteni način je plaćanje putem internet bankarstva, koje omogućuje izvršenje transakcija iz udobnosti vlastitog doma ili ureda. Korisnici mogu pristupiti svojim računima putem računala ili mobilnih uređaja, unijeti potrebne podatke i izvršiti plaćanje u nekoliko jednostavnih koraka. Posebno je značajno što se ovakve transakcije mogu izvršavati 24 sata dnevno, bez ograničenja radnim vremenom banaka.
Za one koji preferiraju tradicionalnije metode, virmansko plaćanje može se izvršiti osobnim dolaskom u poslovnice banaka, pošte ili FINE. U ovim institucijama, korisnici predaju popunjenu opću uplatnicu ili virman, a službenik provodi transakciju.
Najnoviji dodatak sustavu virmanskog plaćanja je instant plaćanje, koje omogućuje izvršenje transakcije u roku od samo 10 sekundi. Ovaj napredni sustav posebno je koristan za hitna plaćanja i situacije koje zahtijevaju trenutni prijenos sredstava. Korisnici mogu koristiti mobilne aplikacije koje dodatno pojednostavljuju proces, omogućujući skeniranje QR kodova ili odabir primatelja iz imenika mobilnog telefona.
Bez obzira na odabrani način, virmansko plaćanje mora biti izvršeno u roku od 72 sata od trenutka narudžbe, što osigurava pravovremeno izvršenje poslovnih transakcija i održavanje urednog platnog prometa.
- Kako je osigurana sigurnost virmanskog plaćanja?
Osnovni stupanj zaštite počinje već pri unosu podataka, gdje se koristi SSL transportna šifra najviše pouzdanosti. Svi osjetljivi podaci šifriraju se korištenjem kriptografskih uređaja koji su certificirani prema najvišim sigurnosnim standardima. Posebno je važno što se platni podaci prosljeđuju šifrirano od web preglednika korisnika direktno do banke izdavatelja kartice.
Za dodatnu sigurnost, sustav koristi izoliranu jezgru koja samostalno upravlja osjetljivim podacima, čineći ih nedostupnima čak i djelatnicima sustava. Sve prikupljene informacije tretiraju se kao bankovna tajna i koriste se isključivo u svrhe za koje su namijenjene.
Stroga kontrola pristupa i planska provedba odredbi o informacijskoj sigurnosti osiguravaju kontinuiranu zaštitu podataka i sredstava korisnika. Sve ove mjere zajedno čine virmansko plaćanje jednim od najsigurnijih načina prijenosa novčanih sredstava u modernom bankarstvu.
- Koja su vremenska ograničenja virmanskog plaćanja?
Vremenska ograničenja virmanskog plaćanja ovise o vrsti transakcije i načinu plaćanja:
- Elektronički nalozi unutar iste banke (interni) izvršavaju se isti dan ako su zadani do 21:50 sati
- Nalozi prema drugim bankama (eksterni) izvršavaju se isti dan ako su zadani do 15:15 sati
- SCT Instant nalozi izvršavaju se unutar 10 sekundi od zaprimanja, dostupni 24/74
- Hitni nalozi (HSVP) izvršavaju se isti dan ako su zadani do 16:00 sati
Ograničenja za kupce:
- Kupac mora izvršiti uplatu u roku od 72 sata od trenutka narudžbe
- Nakon primitka uplate, prodavatelj šalje robu u roku od 10 radnih dana
- Kod bankovne ponude, ponuda vrijedi 3 dana od dana kreiranja narudžbe
- Nakon uplate potrebno je 1-2 radna dana da uplata bude vidljiva na računu primatelja
- Kada započinje isporuka robe ili usluga kod virmanskog plaćanja?
Isporuka robe ili usluga kod virmanskog plaćanja započinje tek nakon što prodavatelj primi potvrdu o uplati na svoj račun.
Nakon što kupac odabere virmansko plaćanje kao način plaćanja, na svoju e-mail adresu dobiva predračun sa svim potrebnim podacima za uplatu, uključujući broj računa na koji treba uplatiti vrijednost narudžbe. Važno je napomenuti da sama potvrda o uplati nije dovoljna za pokretanje isporuke – prodavatelj mora vidjeti uplatu na svom bankovnom računu.
Nakon što je uplata vidljiva na računu prodavatelja, započinje priprema za isporuku i kupac dobiva obavijest o tome na svoju e-mail adresu. Ovo osigurava transparentnost procesa i omogućuje kupcu praćenje statusa svoje narudžbe.
- Što ako dođe do greške u virmanskom plaćanju?
Greške u virmanskom plaćanju mogu se pojaviti u različitim fazama procesa, ali moderni sustavi plaćanja nude učinkovite načine njihovog rješavanja. Najčešće greške nastaju pri unosu podataka, kao što su pogrešno prepisan IBAN ili poziv na broj, no suvremeni sustavi imaju ugrađene mehanizme koji odmah upozoravaju na takve pogreške.
Suvremeni softverski sustavi automatski kreiraju naloge za plaćanje i omogućuju njihovo istovremeno plaćanje putem zbrojnog naloga, čime se minimizira mogućnost ljudske pogreške. Ručni unos podataka sveden je na minimum, a korisnik uglavnom samo kontrolira već unesene podatke.
Ako ipak dođe do greške pri plaćanju, postoji nekoliko mogućih scenarija. Kod online plaćanja, greške se mogu pojaviti zbog isteka vremena za unos koda, nedostatka sredstava na računu ili zbog ograničenja na kartici. U takvim slučajevima, sustav odmah obavještava korisnika o problemu, omogućujući mu da ponovi transakciju ili odabere alternativni način plaćanja.