Kako odabrati pravi zdravstveni plan za vas i svoj novčanik

Podijeli na PinterestOdabir dobrog zdravstvenog plana može biti težak, razgovarali smo sa stručnjacima o tome što treba znati. Getty Images

  • Otvara se upis za zdravstvene planove kupljene putem HealthCare.gov i razmjene državnih tržišta.
  • Traje od 1. studenog 2019. do 15. prosinca 2019. godine.
  • Kako možete pronaći pravi plan za vas i svoj proračun?
  • Stručnjaci kažu da je važno uzeti u obzir koliko često očekujete odlazak liječniku, trebaju li vam ili ne lijekovi na recept i imate li kronično stanje prilikom odabira zdravstvenog plana.

Odabir zdravstvenog plana može biti napor koji potiče živce. Morate uravnotežiti ono što si možete priuštiti u mjesečnim premijama, plaćanjem doprinosa i godišnjim odbitcima, dok pokušavate osigurati da imate dovoljno zdravstvenog osiguranja da se ne plašite putovanju liječniku.

Ovo je škakljivo za sve, ali često teže za ljude bez pokrića poslodavaca koji se kreću otvorenim tržnicom u potrazi za pravim planom zdravstvene zaštite.

Imajući to u vidu, razgovarali smo sa stručnjacima o tome što možete potražiti u zdravstvenom planu kako bi on pružio dovoljno pokrića bez pretjeranog oporezivanja vašeg novčanika.

I ovo je savršeno vrijeme da pronađete plan koji odgovara vašim potrebama i štedi novac, jer otvoreni upis za planove na saveznoj razmjeni počinje 1. studenog.

Što treba znati o porastu i padu troškova premije

Očekuje se da će prosječna premija za referentni zdravstveni plan zdravstvene razmjene iz Zakona o povoljnoj zdravstvenoj skrbi pad za 4 posto sljedeće godine, izvještava CNN.

To se uspoređuje s godišnjim premijama za obiteljsko zdravstveno osiguranje koje dobivaju poslodavci. Te su premije veće za 5 posto u odnosu na prošlu godinu, izvještava The Zaklada obitelji Kaiser.

U porastu su i ostali trošak iz vlastitog džepa, uključujući deductibles za pokriće poslodavca. Ovo je iznos koji morate platiti prije nego što osiguranje počne pokrivati ​​većinu usluga.

Vijest da su premije smanjene za planove na ACA razmjeni zdravstvene zaštite dobra je vijest za sve koji se ne kvalificiraju za pokriće poslodavaca, Medicaid (za niža primanja) ili Zdravstvena zaštita (onih 65 godina i više).

Ako želite zaključati ušteđevinu, morat ćete uskoro djelovati.

Otvoreno razdoblje upisa za federalna HealthCare.gov i tržišta državnih osiguranja traje od 1. studenog 2019. do 15. prosinca 2019. godine.

To je činjenica koja naizgled 88 posto o Amerikancima možda ne znaju. Ali ključno je imati na umu tu vremensku traku ako ste zainteresirani za dobivanje plana s otvorene tržnice.

Ako propustite rok, morat ćete pričekati do prijave za sljedeću godinu, osim ako se ne kvalificirate za poseban upisni rok, Ovo se odnosi na velike životne događaje poput rođenja djeteta, vjenčanja ili gubitka zdravstvenog osiguranja.

Kretanje kroz proces prijave i uspoređivanje planova za zdravstvo može biti komplicirano, zato je najbolje ne čekati do posljednjeg trenutka kada započnete.

Caitlin Donovan, viši direktor za odnose s javnošću u Nacionalnoj zakladi za zastupnike pacijenata, preporučuje vam da „date sebi nekoliko sati da stvarno razmislite o različitim planovima.

Također, ako vam je pomalo nejasno razlika između premije, odbitka, duga i osiguranja osiguranja, možda biste željeli utvrditi lingo svog zdravstvenog plana. Ovaj će vam Healthline vodič pomoći da brzo postanete tečni.

Razmislite o svojim zdravstvenim potrebama

Prije nego što počnete uspoređivati ​​zdravstvene planove, razmislite o zdravstvenim potrebama vaše i vaše obitelji u sljedećoj godini.

Dr. Nancy Nielsen, Dr. Med., Doktor znanosti, viši stručni suradnik za zdravstvenu politiku na Sveučilištu na Medicinskom fakultetu i biomedicinskim znanostima u Buffalou, rekao je da ne možete predvidjeti hoće li se dogoditi nešto loše, poput ozljeda na skijalištu ili dijagnosticiranja raka.

"Ali općenito, možete ga prilično procijeniti na osnovu potreba vaše obitelji u prošlosti", dodala je.

Na primjer, ako imate malu djecu, oni će morati prilično često ići pedijatru. Ili ako ste trudni, trebat će vam prenatalna njega. To su obje prilično jeftine situacije.

"Ako, s druge strane, netko u vašoj obitelji ima ozbiljnu bolest," rekao je Nielsen, "tada su šanse da će vaši troškovi za medicinsku njegu – ukupni troškovi – biti prilično velike."

Da biste procijenili koja će vam zdravstvena zaštita trebati, postavite sebi sljedeća pitanja. Ako imate supružnika ili djecu, postavite ista pitanja o njihovoj zdravstvenoj situaciji.

  • Imate li kronično zdravstveno stanje poput dijabetesa, visokog krvnog tlaka ili raka?
  • Vidite li svog liječnika primarne njege ili specijaliste više puta godišnje?
  • Trebate li redoviti laboratorijski rad, MRI, CT ili druge pretrage?
  • Koliko često koristite centre za hitnu njegu ili hitne službe, bilo za rutinsku ili hitnu njegu?
  • Uzimate li jedan ili više lijekova, posebno onih lijekova marke koji su često skuplji?

"Jednom kada sve to shvatite", rekao je Donovan, "tada stvarno možete pogledati kakav vam plan treba."

Tamo su četiri kategorije zdravstvenih planova: Bronca, srebro, zlato i platina. Razlikuju se po tome koliko medicinske troškove morate platiti iz svog džepa.

Dobivate jednaku kvalitetu skrbi u onom god programu koji odaberete.

Odaberite "najbolji" plan za vas

Kad počnete uspoređivati ​​planove zdravstvene zaštite, može biti primamljivo odabrati onaj s najnižom premijom ili mjesečnim troškovima.

Iako je ovo važno uzeti u obzir – posebno ako zarađujete manje novca – planovi s nižom premijom dolaze s kompromisima.

„Planovi osiguranja koji imaju najniže premije u osnovi imaju veći rizik. Oni su obično planovi s većom odbitkom. Obično imaju značajne troškove iz svog džepa, "rekla je dr. Nicole Rochester, osnivačica Vaš GPS dok i autor knjige „Zdravstvena navigacija 101: Vodič za studente koji žive u fakultetu (i roditelje!).“

Ovdje dolaze vaše procijenjene potrebe u zdravstvu.

Ljudi s većim medicinskim troškovima „vjerojatno bi imali koristi od trošenja nešto više novca na prednji kraj s nešto višom premijom, ali odabirom plana s manjim odbitnim i manjim troškovima iz vlastitog džepa“, rekao je Rochester.

Na primjer, ako su vam potrebni tekući testovi poput MRI ili CT skeniranja, uštedjeli biste novac odabirom plana s višom mjesečnom premijom, ali manjom odbitkom.

Isto tako, ako često budete posjećivali svog liječnika primarne njege ili stručnjaka svake godine, možda biste željeli odabrati plan s niskim iznosom plaćanja za te posjete.

Za neke – poput zdravih, mladih – plan koji se može izračunati s visokim rezultatom može imati smisla. Ako spadate u ovu kategoriju, imajte na umu da je potrebno samo jedno loše prometno nesreće ili operativni zahvat kako biste postigli svoj odbitnik.

Mladi su ponekad "šokirani kada odu u bolnicu i odgovorni su za sve troškove do njihovog odbitka, koji je često u više tisuća", rekao je Rochester.

Nakon što se pripremite za plan, provjerite je li vaš trenutni liječnik uključen u mrežu davatelja usluga.

Osiguravajuća društva obično imaju mrežni popis pružatelja usluga koji su uključeni u mrežu svakog plana. No Donovan ipak preporučuje da nazovete liječničku ordinaciju kako bi potvrdili da će biti "u mreži" za nadolazeću godinu.

Uštedite na zdravstvu na druge načine

Nielsen je rekao da se, ovisno o vašem prihodu i obiteljskoj situaciji, možete kvalificirati za Medicaid, a.s. premijski porezni kredit, ili dodatna ušteda na troškove kao što su odbitci, uplate i suosiguranje.

HealthCare.gov ili web mjesto državnog tržišta vodit će vas kroz ove mogućnosti.

Drugi način uštede na zdravstvu je uz pomoć a Račun zdravstvene štednjeili HSA. Ovaj račun vam omogućuje da izdvojite novac prije oporezivanja za plaćanje medicinskih troškova.

"Ako si možete priuštiti plan zdravstvenih ušteda – a to je veliko ako – vrlo ih ohrabrujem, iz puno razloga", rekao je Donovan.

HSA-u možete pridonijeti samo ako imate visoko zdravstveno planove.

Ali HSA možete koristiti za plaćanje odbitka, plaćanja, suosiguranja i nekih drugih troškova – iako to obično nisu premije – i za sebe i za svoje uzdržavane članove.

Također, "postoji puno slučajeva u kojima možete koristiti HSA za stvari koje tradicionalno nisu obuhvaćene vašim planom", rekao je Donovan.

To uključuje stvari poput zubnih potpornjaka, tretmane plodnosti i kiropraktičke njege.

Donovan je rekao da, s obzirom da se sredstva HSA-e prebacuju iz godine u godinu, ako ih ne potrošite, možete ih koristiti i kao neku vrstu "alternativnog mirovinskog plana."

Uz prosječan potreban par 280,000 dolara za pokrivanje troškova njihove zdravstvene zaštite nakon umirovljenja u dobi od 65 godina, HSA može donijeti malo sigurnosti u njihovim zlatnim godinama, prenosi Fidelity.

Resursi

  • Posjetiti HealthCare.gov prijaviti se i upisati na web.
  • Nazovite pozivni centar Marketplace na broj 1-800-318-2596. Korisnici Teletypewriter-a (TTY) mogu nazvati 1-855-889-4325.
  • Posjetiti LocalHelp.HealthCare.gov pronaći ljude u vašoj zajednici koji vam mogu pomoći prijaviti se i upisati.
  • Pogledajte Nacionalnu zakladu za zastupnike pacijenata #GetCovered resursi.