Koliko traje odobrenje kredita? Razumljivo je da želite planirati svoje financije i znati kada možete očekivati sredstva na računu. Vrijeme potrebno za odobrenje kredita varira ovisno o više faktora, uključujući vrstu kredita koji tražite, banku koju ste odabrali, vašu kreditnu sposobnost i potpunost dostavljene dokumentacije.
U Hrvatskoj, proces odobrenja kredita može trajati od svega nekoliko minuta do nekoliko tjedana. Gotovinski krediti obično se odobravaju brže, dok stambeni krediti zahtijevaju više vremena zbog složenije dokumentacije i dodatnih provjera. Prema dostupnim podacima, prosječno vrijeme odobrenja gotovinskih kredita kreće se između 1 i 14 dana, dok za stambene kredite taj proces može potrajati od 2 do 8 tjedana.
U nastavku ćemo detaljnije analizirati koliko traje odobrenje kredita u pet vodećih hrvatskih banaka – Zagrebačkoj banci (ZABA), OTP banci, Privrednoj banci Zagreb (PBZ), Erste banci i Hrvatskoj poštanskoj banci (HPB). Također ćemo objasniti najvažnije faktore koji utječu na brzinu odobrenja i dati vam savjete kako možete ubrzati cijeli proces.
Koliko traje odobrenje kredita?
Vrijeme potrebno za odobrenje kredita značajno varira ovisno o vrsti kredita koju tražite. Prema dostupnim podacima, možemo izdvojiti sljedeće prosječne rokove:
- Gotovinski krediti: 1 do 14 dana
- Stambeni krediti: 2 do 8 tjedana
- Auto krediti: 3 do 10 dana
- Poslovni (business) krediti: 1 do 4 tjedna
Zanimljivo je da neki gotovinski krediti mogu biti odobreni u svega nekoliko minuta, dok za stambene kredite proces može potrajati i do dva mjeseca. Razlika u vremenu odobrenja prvenstveno proizlazi iz složenosti kredita i količine dokumentacije koju banka mora provjeriti.
Odobrenje kredita u Zagrebačkoj banci (ZABA)
Zagrebačka banka poznata je po relativno brzom procesu odobrenja gotovinskih kredita. Prema iskustvima klijenata, ZABA može odobriti gotovinski kredit u roku od svega 15 minuta pa do maksimalno 10 dana. Ovo je posebno izraženo kod njihovog m-kredita koji se ugovara putem mobilne aplikacije.
ZABA m-kredit nudi nekoliko impresivnih prednosti:
- Ugovaranje putem mobilne aplikacije (m-zaba) u samo nekoliko koraka
- Bez posjete banci ili javnom bilježniku (uz određene uvjete)
- Odobrenje kredita u nekoliko minuta
- Isplata odmah nakon potpisa ugovora
Ove pogodnosti vrijede za klijente koji zadovoljavaju interna pravila Zagrebačke banke za procjenu kreditne sposobnosti. Za kredite do 15.000 EUR s rokom otplate do 84 mjeseca, klijenti koji su zaposleni na neodređeno i primaju plaću tijekom zadnjih 6 mjeseci na račun u banci mogu dobiti kredit bez izjave o zapljeni po pristanku dužnika i zadužnice. Za klijente koji primaju plaću kroz zadnjih 12 mjeseci u banci, iznos kredita može biti do 20.000 EUR.
Odobrenje kredita u Erste banci
Erste banka također ima jasno definiran proces odobrenja kredita, posebno kada je riječ o stambenim kreditima. Proces obično uključuje sljedeće korake:
- Zahtjev za kredit i prikupljanje dokumentacije – Možete podnijeti zahtjev u bilo kojoj poslovnici Erste banke ili putem online zahtjeva na web stranici banke.
- Obrada zahtjeva za kredit – Banka izračunava vašu kreditnu sposobnost i definira potrebne instrumente osiguranja. Za kredite osigurane hipotekom, potrebna je procjena vrijednosti nekretnine.
- Sklapanje ugovora o kreditu i instrumenti osiguranja – Nakon odobrenja, preuzimate ugovor koji trebaju potpisati svi sudionici u kreditu. Dokumentacija se potvrđuje kod javnog bilježnika.
- Isplata kredita – Kredit se isplaćuje nakon što se dostavi izvadak iz zemljišnih knjiga s upisanim založnim pravom u korist banke.
Prema dostupnim podacima, prosječno vrijeme odobrenja gotovinskih kredita u Erste banci kreće se između 7 i 14 dana, dok za stambene kredite taj proces traje između 14 i 28 dana.
Odobrenje kredita u Privrednoj banci Zagreb (PBZ)
Privredna banka Zagreb ima sličan proces odobrenja kredita kao i prethodno spomenute banke. Prema najnovijim podacima iz ožujka 2025. godine, PBZ odobrava gotovinske kredite u prosjeku u roku od 2 do 10 dana. Ovaj vremenski okvir je usporediv s drugim velikim bankama na hrvatskom tržištu.
PBZ je razvio i digitalne kanale za podnošenje zahtjeva za kredit, što može ubrzati proces za postojeće klijente. Ako ste već klijent PBZ-a i imate otvorene račune ili druge proizvode kod njih, proces odobrenja može biti brži jer banka već posjeduje dio vaših podataka i ima uvid u vašu financijsku povijest.
Za stambene kredite, proces je znatno duži i može trajati između 5 i 8 tjedana, što je standardno vrijeme za ovu vrstu kredita u većini hrvatskih banaka. Ovaj duži period potreban je zbog kompleksnije dokumentacije, procjene nekretnine i dodatnih provjera koje banka mora provesti.
Odobrenje kredita u OTP banci
OTP banka također ima efikasan proces odobrenja gotovinskih kredita. Prema najnovijim informacijama, odobrenje gotovinskih kredita u OTP banci traje u prosjeku između 2 i 10 dana. Ovaj vremenski okvir može varirati ovisno o individualnoj situaciji klijenta, kompleksnosti zahtjeva i trenutnoj gužvi u banci.
Za stambene kredite, OTP banka ima jasno definiran proces koji uključuje nekoliko koraka:
- Informiranje i prikupljanje dokumentacije – Djelatnik banke informira tražitelja kredita o uvjetima, potrebnoj dokumentaciji i instrumentima osiguranja.
- Predaja zahtjeva – Tražitelj kredita i ostali sudionici (ako ih ima) popunjavaju zahtjev za kredit koji se zajedno s dokumentacijom predaje u poslovnici.
- Procjena nekretnine – Za kredite osigurane hipotekom, potrebna je procjena vrijednosti nekretnine.
- Odobrenje kredita – Nakon obrade zahtjeva, banka donosi odluku o odobrenju kredita.
- Sklapanje ugovora – Nakon odobrenja, klijent mora sklopiti ugovor najkasnije 30 dana od obavijesti o odobrenju.
- Korištenje kredita – Rok korištenja kredita je najduže 60 dana od dana sklapanja ugovora.
Važno je napomenuti da OTP banka zahtijeva da se ugovor o kreditu sklopi najkasnije 30 dana od obavijesti o odobrenju kredita. Ako se to ne učini, smatra se da je klijent odustao od kredita i potrebno je podnijeti novi zahtjev.
Odobrenje kredita u Hrvatskoj poštanskoj banci (HPB)
Hrvatska poštanska banka (HPB) ima sličan proces odobrenja kredita kao i druge banke. Prema iskustvima korisnika na forumima, vrijeme odobrenja gotovinskog nenamjenskog kredita u HPB-u kreće se između 5 i 10 radnih dana, odnosno oko dva tjedna. Ovo je informacija koju su klijenti dobili od bankarskih službenika i potvrđena je kroz iskustva korisnika.
HPB nudi gotovinske nenamjenske kredite s fiksnom kamatnom stopom za cijeli period otplate, što može biti prednost za klijente koji žele predvidljivost u otplati. Krediti se mogu ugovoriti u poslovnoj mreži banke ili online, što pruža fleksibilnost klijentima.
Za odobrenje kredita u HPB-u potrebna je sljedeća dokumentacija:
- Zahtjev za kredit (može se podnijeti i online)
- Preslika važeće osobne iskaznice korisnika kredita i ostalih sudionika u kreditnom poslu
- Dokumentacija potrebna za utvrđivanje kreditne sposobnosti
Prema općim uvjetima HPB-a, minimalna starosna dob sudionika u kreditnom poslu je 18 godina. Korisnik kredita može biti radno aktivna fizička osoba ili umirovljenik. Ako je korisnik radno aktivan, u trenutku konačne otplate kredita ne može biti stariji od 67 godina, a ako je umirovljenik, ne može biti stariji od 75 godina.
Prosječno vrijeme odobrenja nenamjenskih (gotovinskih) kredita u HPB-u je 7-14 dana, a za stambene kredite 14-28 dana. Iako su ovi podaci nešto stariji, mogu poslužiti kao okvirna referenca.
Usporedba vremena odobrenja kredita u hrvatskim bankama
Ako usporedimo sve banke koje smo analizirali, možemo zaključiti sljedeće:
| Banka | Gotovinski krediti | Stambeni krediti |
|---|---|---|
| ZABA | 15 min – 10 dana | 5-8 tjedana |
| Erste | 7-14 dana | 14-28 dana |
| PBZ | 2-10 dana | 5-8 tjedana |
| OTP | 2-10 dana | 5-8 tjedana |
| HPB | 5-10 radnih dana | 14-28 dana |
Iz ove usporedbe vidljivo je da Zagrebačka banka (ZABA) nudi najbrže odobrenje gotovinskih kredita, posebno kroz svoju m-zaba aplikaciju. PBZ i OTP imaju vrlo slične vremenske okvire za odobrenje, dok Erste i HPB mogu zahtijevati nešto više vremena.
Za stambene kredite, proces je znatno duži u svim bankama, što je razumljivo s obzirom na kompleksnost ove vrste kredita i potrebu za detaljnijom provjerom i procjenom nekretnine.
Važno je napomenuti da su ovo prosječna vremena i da stvarno vrijeme odobrenja može varirati ovisno o individualnoj situaciji klijenta, kompleksnosti zahtjeva, potpunosti dokumentacije i trenutnoj gužvi u banci.
Što utječe na brzinu odobrenja kredita?
Postoji nekoliko ključnih faktora koji mogu značajno utjecati na brzinu odobrenja vašeg kredita:
1. Vrsta kredita
Različite vrste kredita zahtijevaju različite razine provjere i dokumentacije. Nenamjenski gotovinski krediti obično se odobravaju brže jer zahtijevaju manje dokumentacije i jednostavniju provjeru. S druge strane, stambeni krediti zahtijevaju detaljniju provjeru, procjenu nekretnine i više dokumentacije, što produljuje proces odobrenja.
2. Iznos kredita
Veći iznosi kredita obično zahtijevaju detaljniju provjeru financijske sposobnosti klijenta. Banke su opreznije kod odobravanja većih iznosa, što može produljiti proces.
3. Status klijenta
Ako ste već klijent banke u kojoj tražite kredit, proces odobrenja može biti brži. Banke često imaju više povjerenja u postojeće klijente i već posjeduju dio potrebnih informacija o njima.
4. Dokumentacija
Kompletna i ispravna dokumentacija značajno ubrzava proces odobrenja. Nedostaci ili pogreške u dokumentima mogu usporiti odobrenje i vratiti vas na početak procesa. Zato je iznimno važno prikupiti svu potrebnu dokumentaciju prije podnošenja zahtjeva.
5. Broj sudionika u kreditu
Što je veći broj sudionika u kreditu (jamci, sudužnici), to odobrenje dulje traje. Banka mora provjeriti dokumentaciju i kreditnu sposobnost svih uključenih strana.
6. Gužva u banci
Ponekad na brzinu odobrenja kredita utječe i trenutna gužva u banci. U periodima kada se provode posebne akcije s nižim kamatnim stopama, može biti više zahtjeva za kredit, što može produljiti proces odobrenja.
Kako ubrzati proces odobrenja kredita?
Ako vam je važno da vaš kredit bude odobren što brže, evo nekoliko savjeta koji vam mogu pomoći:
- Pripremite svu potrebnu dokumentaciju unaprijed – Provjerite koji dokumenti su potrebni za vrstu kredita koju tražite i pripremite ih prije podnošenja zahtjeva.
- Provjerite svoju kreditnu povijest – Ako imate dugove ili kašnjenja u otplati drugih kredita, podmirite ih prije podnošenja zahtjeva. Dobra kreditna povijest povećava šanse za brže odobrenje.
- Odaberite banku s bržim procedurama – Neke banke nude brže procese odobrenja, posebno ako već imate otvoren račun kod njih.
- Razmislite o nenamjenskom kreditu – Ako vam je brzina odobrenja prioritet, razmislite o nenamjenskom gotovinskom kreditu umjesto namjenskog. Nenamjenski krediti obično se brže odobravaju, iako često imaju više kamatne stope.
- Koristite online zahtjeve – Mnoge banke omogućuju online prijavu za kredit, što može ubrzati postupak obrade.
- Izbjegavajte složene kreditne aranžmane – Krediti s jamcima, sudužnicima ili dodatnim osiguranjima mogu produljiti proces odobrenja.
Vrijeme potrebno za odobrenje kredita varira ovisno o vrsti kredita, banci i individualnim okolnostima. Gotovinski krediti obično se odobravaju u roku od nekoliko dana do dva tjedna, dok stambeni krediti mogu zahtijevati i do dva mjeseca. Zagrebačka banka poznata je po brzom odobrenju gotovinskih kredita, posebno putem svoje m-zaba aplikacije, dok Erste banka ima jasno definiran proces koji traje između 7 i 28 dana, ovisno o vrsti kredita.
Ključ za brže odobrenje kredita leži u dobroj pripremi – prikupite svu potrebnu dokumentaciju, provjerite svoju kreditnu povijest i odaberite banku i vrstu kredita koja odgovara vašim potrebama i vremenskim okvirima. Imajte na umu da brže odobrenje ponekad znači i višu kamatnu stopu, pa razmislite što vam je važnije – brzina ili ukupni trošak kredita. Osim toga, studentski kredit ima nešto drugačiju proceduru.